生命保険の解約返戻金って何?解約返戻金の仕組みについて

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生命保険 解約返戻金とは生命保険の提案を聞いたり、提案書を見たときに、「解約返戻金」という言葉を目にしたことはないでしょうか。

言葉の通り、解約返戻金は生命保険を「解約したときに返ってくるお金」のことを指します。しかし、返ってくるお金がある保険とない保険があったり、タイミングによっては払ったかけ金よりも多くのお金が返ってきたり、逆に少なくなって返ってきたり・・・実際に解約するときに(もしくは解約してから)「エッ?」と思うことも多いようです。

そこで今回は、

  • そもそも生命解約返戻金とは?
  • 解約返戻金のある生命保険とない生命保険
  • 低解約返戻金型の保険の仕組み

などについて書いていきますので、ご参考になれば幸いです。

 

新築一棟投資法

 

目次

1、そもそも解約返戻金とは?

2、解約返戻金のある保険とない保険

3、低解約返戻金型の保険の仕組み

1、そもそも解約返戻金とは?

解約返戻金とは、生命保険を契約期間中に解約した場合に返ってくるお金のことを言います。満期のある保険の場合には、満期時にはこの解約返戻金が満期金となって支払われます。

年金タイプの保険の場合には、同様にこの解約返戻金が年金原資(年金を支払うための元手)となり、ここから年金が支払われることとなります。

ただし、途中解約になった場合には、そのタイミングによっては解約返戻金が支払ったかけ金よりも少なくなって返ってくる場合もあり、注意が必要です。

2、解約返戻金のある保険とない保険

生命保険の種類によって、解約返戻金がある保険とない保険があります。

以下にてそれぞれの種類について紹介します。

(1)解約返戻金がある生命保険

まず、解約返戻金がある生命保険を見てみましょう。

①養老保険

養老保険は、満期があり、かつ貯蓄性のある保険です。

解約返戻金は加入してからの経過年数とともに増えていきます。

どのくらいの解約返戻金が返ってくるかは商品により様々で、10年や15年などある程度の期間を払い続けていれば、ほとんど満額に近い金額が返ってくるものもあれば、支払った総額より目減りするものもあります。

加入する際に、支払った保険料総額と比較して解約返戻金が増えるのか減るのかについては、きちんと確認しておくことが重要です。

②終身保険

終身保険は、保障が一生涯となっている保険で、養老保険と同様に解約返戻金は加入してからの経過年数とともに増えていきます。

なお、特約をたくさん付けると、払い込んだ保険料の内の積み立て分が少なくなるため、解約返戻金も少なくなる傾向があります。

③変額保険

変額保険は、市場金利に合せて保険の利率も変動するため、解約返戻金の金額もそれに合わせて変わります。

インフレに対応できることを特徴とした保険ではありますが、市況に大きく依存するため、解約するタイミングにはかなり注意する必要があります。

④外貨建て保険

外貨建て保険は、払い込むかけ金も返ってくる解約返戻金もどちらも外貨建てにて金額が決まっているタイプのものが多いため、解約返戻金もまさに解約した日の為替相場によって返ってくる金額が変動します。

(2)解約返戻金がない(または少ない)生命保険

続いて、解約返戻金がない、もしくは少ない生命保険を見てみましょう。

①定期保険

定期保険は10年や20年など定期的に見直し商品であり、保障を得ながら貯蓄をするという目的には不向きな保険であるため、解約返戻金がない(無解約返戻金型)掛け捨てタイプがほとんどです。

ただし、定期保険でも企業向けの一部商品には高い解約返戻金が存在するものもあります。

②収入保障保険

収入保障保険も定期保険の種類のひとつであり、保険金額が年々減少していく保険です。死亡・高度障害になった時点から満期日まで必要な金額を保障しますが、積み立てるという保険ではないため基本的には解約返戻金はないか、あっても少ないものとなります。

3、低解約返戻金型の保険の仕組み

最近は、かけ金の払い込み期間中は解約返戻金の額をおさえ、払い込みが終了すると同時に一気に解約返戻金額を上げることで高い貯蓄性を確保する商品が増えてきました。

例えば、30年間など長期間保険料を払い続けると、払い込み満了の時にもらう解約返戻金は払い込み総額110%と返ってくるお金が大きくなる商品などもあります。

低解約返戻金型の保険は確かに魅力的な商品ですが、払い込み期間中に解約をすると不利となります。払込期間中は支払い続ける前提で保険料を設定するとよいでしょう。

まとめ

今回は主に解約返戻金の仕組みについて説明してきましたがいかがでしたでしょうか?

生命保険を解約したときに返ってくる解約返戻金は、

  • ①   解約返戻金自体、あるのか/ないのか
  • ②   どのタイミングなら、増えているのか/減っているのか
  • ③   解約返戻金が変動するものもある(変額型、外貨建て型)

など、加入した保険によって様々な条件があります。

加入前にきちんと確認することが大切です。今回の内容が生命保険選びのご参考になれば幸いです。

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八木 チエ 著者プロフィール: 八木 チエ

株式会社不動産投資の教科書の代表取締役社長。宅地建物取引士・2級ファイナンシャル・プランナー。得意の中国語を活かし、中国の方への日本の投資用不動産販売経験後、2014年に株式会社 不動産投資の教科書を設立。


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